理财师CFP资格证书之探究

目前,大幅提升的百姓收入和庞大的储蓄存量使得理财的需求越来越强烈，市场对理财师的需求也就日益强烈。目前社会上形形色色的理财规划师（Certified Financial Planner）简称CFP的认证便应运而生。始自2006年的股市热导致理财师职业火爆，转眼之间，理财师认证如洛阳纸贵。那么，对于一个想通过培训获得专业的理财知识和专业理财师认证的报考者来说，如何选择就成了一个不得不考虑的问题。笔者自2003年开始就与目前市场上主流的美国财务策划标准委员会有限公司、中国金融发展教育发展基金会金融理财师标准委员会、中国注册理财规划师协会、劳动和社会保障部职业技能鉴定中心4家理财师发证机构打交道，历时4年的时间基本上把各机构的情况理清楚。希望将这些信息提供出来，对报考理财师的人士做个参考。

理财规划师师出多门

古语有云：“知己知彼，百战不殆”，所以，我们首先要了解的是这4家理财师发证机构的历史，每家认证的培训又有什么样特色。

（一）美国财务策划标准委员会有限公司

1969年12月12日，来自保险、金融机构的13位营销员在美国芝加哥机场附近一家酒店的聚会喝咖啡，决定成立一个理财的协会，并拟建立一所专门的培训学校。1970年，由会议支持者LOREN DUTON发起成立了理财规划师国际协会（International Association of Financial Planners），后来更名为国际理财规划师协会（International Association for Financial Planning，简称IAFP）。IAFP最初的使命是提供一个公开的论坛，把来自不同专业领域的金融服务者们聚集在一起。1972年 IAFP注册成立了属于自己的教育培训机构－－美国金融理财学院有限公司有限公司（College for Financial Planning Co。，Ltd），1973年由于美国经济不景气，培训计划也遭遇危机，到了11月，首届毕业班总算有42个人获得了注册理财规划师资格证书，其中40名男生，2名女生，42个学生成立了校友会。其中36名毕业的学生后来又把校友会办成独立机构，并命名为“认可财务策划师协会（Institute of Certified Financial Planners，简称ICFP），将理财师的称号授予志同道合的人。

1974－1984这十年，这期间有个插曲，由于部分取得CFP资格的人专门给客户制作避税方案，CFP的社会声誉一度跌落，当时国际理财规划师协会主席也不敢把CFP印在名片上。到了1985年，美国金融理财学院有限公司和认可财务策划师协会合资成立了国际财务策划标准与实践委员会有限公司（International Board of Standards and Practices for Certified Financial Planners Co.Ltd 简称IBCFP）。

1986年IBCFP收购了美国金融理财学院，并代替学院行使考核与认证的权利。1990年IBCFP成立二级机构International CFP Board－国际CFP理事会，同年，美国的理财资格认证制度，开始了其国际化的历程。先后有澳大利亚、日本、加拿大等国家的理财协会与美国CFP标准委员会签署了CFP国际许可协议。这些协议允许当地唯一获得授权的组织参照美国CFP标准委员会的模式，向培训合格的当地金融人员颁发金融理财师CFP证书。

1994年，IBCFP更名为美国CFP标准委员会（CFP Board of Standards），2000年国际理财规划协会（IAFP）和”认可财务策划师协会ICFP“合并为理财规划协会FPA，2004年3月，国际CFP理事会更名为财务策划标准委员会有限公司（Financial Planning Standards Board Co。，Ltd简称FPSB）。截止2007年7月财务策划标准委员会有限公司在美国以外的国家和地区设立了19家加盟代理机构。中国大陆地区目前是由中国金融教育发展基金会金融理财师标准委员会代理，在国内要取得美国财务策划标准委员会有限公司认可的理财师需交纳约4万的培训费和经过约20天培训及通过考试。

值得注意的是：1、Financial Planning Standards Board Co。，Ltd对外宣传使用的中文名称是”国际金融理财标准委员会“，但对国家工商行政管理总局商标局等政府部门正式文件使用的中文是”财务策划标准委员会有限公司“；2、目前会员行业分布集中在非银行。

（二）中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会

中国金融教育发展基金会（以下简称基金会）是由中国人民银行教育司发起创立、民政部登记的全国性公募基金会，根据其章程核准的业务范围为：1、接受社会各界的捐赠，募集金融教育基金和扶贫助学基金；2、面向全国金融系统和财经、金融院校（系）开展专项奖励、资助活动；3、为提高金融从业队伍素质，组织开展各类培训和举办论坛、讲座、研讨会以及开展国际交流。未明确有金融理财师的考试或资格证书颁发的职能。

中国金融发展教育发展基金会金融理财标准委员会对外简称中国金融理财标准委员会FPSCC（以下简称金标委），是基金会在2004年9月1日成立的非法人资格的二级机构。最初使用金融理财师标准委员会，简称中国金融理财师标准委员会，后由于中国金融发展教育基金会陷入”仰融丑闻“而减少使用，并由于民政部没有批准其注册而被迫改为现名，但是前期教材包括现在网站的部分文章还是使用金融理财师标准委员会的称谓。

金标委采用做法是在中国实施两级金融理财师认证制度，即金融理财师简称AFP和国际金融理财师简称CFP认证制度。在2005年11月之前，金标委只进行AFP的资格认证。由于中国注册理财规划师协会半路杀出，使得FPSB在2005年11月22日提前吸收金标委为准成员，06年4月2日金标委正式签约成为FPSB正式成员，取得了代理美国金融理财师的培训资格，除AFP的资格认证外，同时进行CFP的资格认证。从这一点上说，金标委应该感谢中国注册理财规划师协会的出现，因为FPSB的宗旨是：只与民间机构合作，不与政府机构合作。

由于竞争的加剧，报考金融理财规划师AFP的费用大幅降低，目前培训费12960元，考试费用1500元，报考国际金融理师CFP要通过AFP以后再培训考试才行，费用约2万多。目前在国内有两家机构在代理相应的培训，分别为北京金融培训中心和上海金融学院。而北京金融培训中心的法人则是中国金融理财标准委员会秘书长蔡重直。

（三）中国注册理财规划师协会

说到中国注册理财规划师协会（The China Institute of Certified Financial Planners简称CICFP）以下简称CICFP，提到其的发展历史，可以说是一大奇迹，颇具传奇色彩。2003年在工作的郑惠文无意中看到一本《个人理财策划》，了解到当时个人金融业务正逐步转移到个人理财等新的业务，但是各金融机构体制改革尚处在逐步深化时期，个人理财方面的人才很少。凭借其在培训行业多年敏锐目光，他辞掉了北京的工作到经济最发达广东省办起了理财培训班。

2004年中国注册理财规划师协会筹备组成立，郑惠文担任组长，组员都是他培训班结业的成员。这颇有点当年美国FPSB成立的味道！2005年3月15日CICFP在中国香港登记成立由郑惠文担任第一届秘书长。3月28日中国注册理财规划师行业标准〈草稿〉发布，4月18日第一批中国注册理财规划师培训开课，同时将其设计得会标向国家工商总局商标局提出了申请并被受理。同年九月成立北京运营管理总部并邀请国务院第一批稽查特派员刘吉部长出任协会会长。

2005年10月，中国民间组织网刊登了一则声明，声明中说，中国注册理财规划师协会从未在民政部登记注册，也从未对该组织进行所谓的监督、指导等等。这件事让竞争者大做文章，并通过某银行总行的内部邮件要求该银行职员不要报考CICFP的课程。其他部分金融机构也要求员工暂缓报考中国注册理财规划培训班，CICFP受到空前的打击和质疑。

同年11月，CICFP将”自愿接受民政部的监督、指导“字样从章程和网站中删除，并将注册登记资料原件报送民政部民间组织管理局审核后取得了民政部民间组织管理局的谅解，中国民间组织网上刊登了CICFP为合法机构的声明，至此这场致命的政治危机得以解除。

为了补缺草根协会的金融背景和专家资源，2006年原中国工商银行新加坡分行总经理赵良博士出任CICFP第二任秘书长，全国人大常委、全国人大财经委委员、原中国工商银行行长张肖女士出任常务副会长，CICFP专家委员会正式成立，知名学者巴曙松教授出任首席经济学家。

目前CICFP实施三级理财师认证制度，即：助理理财规划师、理财规划师和注册理财规划师的认证制度。目前，报考助理理财规划师的培训费约2960元，理财规划师的培训费用5600元，报考注册理财规划师的培训费12960元。CICFP在全国设立了28家地方授权培训机构，负责中国注册理财规划师的培训工作，学生人数号称超过一万人。

（四）劳动和社会保障部职业技能鉴定中心

劳动和社会保障部职业技能鉴定中心同中国就业培训技术指导中心是两块牌子一套人马，是劳动和社会保障部直属事业单位，主要负责全国再就业、职业培训的技术指导以及职业技能鉴定的技术指导和组织实施工作；负责对全国就业服务业务进行技术指导；负责劳动力市场、职业介绍和职业指导技术的研究和推广；负责促进就业和再就业政策实施的技术指导；开展农村劳动力和妇女、少数民族、残疾人等特殊群体的就业服务项目的组织协调；开展小企业（劳动就业服务企业）的就业服务和咨询指导。

中国就业培训技术指导中心2003年7月设立国家职业技能鉴定专家委员会。2004年设立国家职业技能鉴定专家委员会理财规划师专业委员会，由刘彦斌担任秘书长，秘书处设在北京鑫华投资管理有限公司，2005年秘书处变更到北京东方华尔金融咨询有限责任公司。

根据劳动和社会保障部职业技能鉴定中心的规定：国家职业技能鉴定专家委员会理财规划师专业委员简称理财规划师专业委员会。事实上，它是与”全国牙防组“一样没有独立法律资格的咨询机构。主要是负责参与理财规划师职业国家标准和培训教材的编制、修订及国家题库开发工作；开展学术理论研究和交流、宣传活动，出版该职业理论性刊物；为理财规划师市场提供技术指导、咨询等服务。

目前该委员会实施三级理财师认证制度，即：助理理财规划师、理财规划师、高级理财规划师简称认证制度，目前高级认证正在个别省份做试验，效果似乎不理想。负责考试鉴定发证的是分布在全国各地30多家劳动厅职业技能鉴定中心，培训由各劳动厅批准的培训学校具体安排。培训费根据各地经济条件自行定价，从最低的700到最高的12000多不等。

标准之争2005年11月，在中国金融理财标准委员会的网站上刊登了来自FPSB的《关于在中国认证国际金融理财师CFP的特别声明》，矛头直指中国注册理财规划师协会。自此，两家机构矛盾公开化，大有你死我活的味道，吓得此前与郑惠文过往甚密的刘彦斌担心引火烧身，使得劳动部理财规划师专业委员会与中国注册理财规划师协会合作关系也变得暧昧起来了。

按照声明的说法，FPSB是负责督导和管理国际上广泛认可的CFP 的认证。为保证全球CFP认证水准的一致性和有效管理本地认证工作，FPSB在每个成员国家或地区选取一个非营利的组织签订排他性的合作协议。该机构在中国唯一合作伙伴是中国金融理财标准委员会（FPSCC）。除此以外，FPSB 从未授权其他机构在中国开展CFP 认证或颁发CFP证书。中国金融理财标准委员会（FPSCC）李女士说：“我们完全按CFP组织的‘4E’（即教育、考试、从业经验和职业道德）标准进行，并按其大纲编写教材，同时也按标准配备师资力量。”

“我们是独立自主的机构，跟美国方面没有任何关系。”郑惠文直言不讳。郑认为，”美国人开发了这样一套标准，但中国与美国的国情、法制体系上存在很大差异，没有必要照搬照抄。前段时间我和一位到访的美国CFP会员聊天时，他问我‘为什么人们会半夜去排队购买银行代售的国债，但一旁人民币理财窗口却冷冷清清？真看不懂！’。进入中国境内的洋理财培训，由于对中国的国情以及文化背景并不了解，他们要来中国推广，必须先当好学生，后当先生，盲目的国际化很可能误人子弟。“这位CICFP的缔造者这样表示。而中国注册理财规划师协会CICFP证书课程具备了国际化、本地化和实用型三大不可代替的特色。”

对于内容与国际标准的差异，刘彦斌认为，“国外税收体制、遗产税制度、员工福利、保险和投资产品等与中国情况相差非常大，西方的法律体系与我们也有很大区别，国际标准虽好，但不符合中国国情还是没用，完全照搬照抄，会存在很大问题。” 刘彦斌表示，标准是动态的，“劳动和社会保障部说三年一改，如果市场情况发生变化，比如中国税收体制发生变化，标准和教材也会相应调整。”

CFP商标之争

由于劳动部理财规划师专业委员会是一个依托北京东方华尔金融咨询有限责任公司没有独立法律资格的咨询机构，没有足够的动力和能力及实力参与到这场必将是旷日持久的争斗之中，一段时间将其之前使用的CFP简称改为CHFP。据介绍，现在又开始使用CFP的称谓了，看来，还要有热闹看！而美国公司和金标委为利益共同体，所以关于CFP使用就成为了CICFP、劳动部、美国公司和金标委这个利益共同体之间的争斗了。

FPSB声称是CFP商标在美国以外国家和地区所有权和使用权的拥有者，该机构在中国唯一合作伙伴是金标委。金标委主任刘鸿儒说：“目前我们指定的培训单位第一个就是北京金融培训中心、还有一个上海金融学院，没有经过审定没有授权的都是不合法的。”

对此说法，CICFP副秘书长兼法律事务总监郑惠文予以驳斥：“FPSB根本没有获得中国大陆CFP商标的所有权和使用权，将一个根本不属于自己的权利授予了基金会，而该会却拿着这样一个‘银样蜡枪头'吓唬人。金标委实际上是得到了一个没有法律效力的授权。FPSB和金标委在中国大陆地区宣称拥有和冒用CFP商标注册标志的行为已经触犯了中国法律，我们已向有关部门举报了其违法活动。对于FPSB和金标委对我们的诋毁和诽谤，我们已向法院提交了起诉文件。”笔者了解到北京第一中级人民法院已经受理了该案件，并于近日开庭审理。

CFP品牌究竟归属何方？笔者在国家工商行政管理总局商标局官方网站中国商标网上了解到：

2003年1月22日，FPSB在41类向商标局提交了CFP字样及其半圆图案的两套商标注册申请。这两份申请于2004年2月5日被商标局驳回。FPSB不服向商标评审委员会提请复审，2007年5月28日被初审公告，6月被国内某公司提出异议。根据商标局的有关规定，这个商标之争估计3年内解决不了。

2004年10月9日，FPSB再度在国际分类号36（保险、保险咨询、银行、资本投资、金融服务等）下再度提交了CFP字样及其半圆图案的两套商标注册申请。2005年6月2日和7月13、28日，郑惠文也分别在36和41类下向商标局分别提交了其设计的CFP图案和AFP、CFP、CICFP、理财规划师、金融理财师、金融理财规划师等字样共十几项商标注册申请，并得到受理，后转让到中国注册理财规划师协会名下。值得指出的是，郑所提交的CFP图案为加CM字样的半圆图案和整个圆形的图案。

就商标的使用问题笔者咨询了北京东方智汇知识产权代理公司，该机构专家告诉笔者：CFP、AFP、理财规划师、金融理财师都是行业通用名词，按我们国家的商标法在本行业是不能做为商标注册的。就像我们不能把苹果注册为水果的商标一样，从法律的角度他们都不太可能拿到商标注册证。如果现在他们就已经在AFP、CFP、金融理财师、理财规划师的证书打上？的话，这证书就是废纸一张。冒充注册商标是违法行为，违法颁发的证书自然是废纸一张了，这是不用质疑了。

“三国”之战

双方都知道CFP商标之争不会短期内能够解决，于是将战争转向了市场。金标委AFP、CFP证书、CICFP的FP、CFP证书、劳动部的CFP证书体系在培训市场中掀起了肉博战。而在战前，2005年底的某一天，金标委的刘鸿儒老先生驱车前往中国人民大学，看望了老朋友、前中国人民大学校长、国内著名金融学家黄达先生，刘老先生在与黄老先生叙旧的同时，要求黄老先生运用其影响力，让中国人民大学的部分学者专家退出劳动部组织的CFP培训认证，但被黄老先生委婉拒绝。。

最先，相对处于弱势的CICFP和劳动部理财规划师专业委员会在广东省合办培训班以对抗FPSCC培训体系。但是由于两者体系不一，在CICFP逐渐扩大后，加上CICFP和金标委的争斗，促使劳动部理财规划师专业委员会慢慢地与CICFP疏远。

第一仗：首先是FPSCC开了第一枪。其借FPSB一纸声明攻击CICFP不是合法组织，，使CICFP一度陷入混乱。随后，CICFP绝地而起，将其在香港注册登记资料的原件报送民政部民间组织管理局审核后，取得了民政部民间组织管理局的谅解，并在中国民间组织网上刊登了CICFP是合法组织的声明。

开仗结果：双方打平，劳动部坐山观虎斗。

第二仗：FPSCC借助其领导人为前人民银行副行长的人脉资源，在四大行强势推广AFP证书课程，取得可观的收益。CICFP在全国设立了28家授权培训中心站稳脚跟，并走出第一仗的阴影。全国30多家职业培训学校以国家的名义营销劳动部证书，一时间还真是难分难解。随着时间发展竞争也越来越激烈，FPSCC通过某银行内部邮件通知的方式要求报考理财师培训要选FPSCC，特别强调不要报考CICFP的课程，试图在四大行中将CICFP扼杀；劳动部的培训机构则借势煽风点火说各银行正封杀CICFP，试图从中分得一杯羹。

吃了哑巴亏的CICFP也非善类，CICFP针对FPSCC的课程理论过多和在冒充注册商标上大做文章；同时抓住劳动部的职业技能考培机构管理混乱，缺乏职业操守的行业自律和后续操作能力的缺点予以还击。对此，刘彦斌坦言，劳动部颁发的资格证书是终身制的，后续教育的缺失确实不利于职业能力的持续提高。CICFP也捅破了AFP（Associate Financial Planner），Associate翻译为中文就是一个助理的身份，金融理财师实际上是助理理财师的窗户纸，花了上万元得到一个助理的证书让毕业学员心生怨气。

开仗结果：金标委行政手段上乘，CICFP遭遇强劲围攻，劳动部趁火打劫。

第三仗：4月26日，中央电视台二套经济半小时播出“看清理财师的成色”的专题报道：先是用针孔录像机对在内蒙授权培训机构开办的注册理财规划师专业资格考前培训班进行暗访，报道中没有CICFP的字眼，但拍摄中却特别给印有CICFP徽标的教材特写，再播发一个通过培训班获得金融理财师证书的徐先生给客户理财欺骗客户的案例，最后，由刘鸿儒出镜说那不是我们授权的。但有意思的是讲述替客户理财造成客户亏损自己却赚钱的“反面人士”自己声称“持有国际认可的金融理财师资质证书”！众所周知，在中国，只有金标委颁发国际金融理财师的证书！CICFP抓住这个疑点，迅速在自己的网站上也播出二台的相关报道，并附上《防微杜渐，提高理财师道德水准》一文，变不利为有利。